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イデコで節税は庶民のマスト!銀行預金では資産はどんどん減っちゃうよ!

イデコ
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国が年金をアテにするなと言っている

「イデコ」「個人型確定拠出年金」「401k」これらはすべて同じものです。個人型確定拠出年金の愛称がイデコ。イデコという愛称がつく前は401kと呼ばれてました。そもそもイデコとはなんぞや、ざっくり言うと自分で作る年金です。

国民年金とか厚生年金とか、皆さんも加入してますよね。それらは、私たちが毎月掛け金を払い、専門の機関が株や債券で運用して年金給付資金を増やしています。日本の年金制度は「今働いている人が高齢者の生活を支える」という世代間扶養の仕組みなので、私たちが払っている年金の掛け金は、私たちのためには使われません

私たちが受け取る年金を作ってくれるのは、私たちよりも下の世代です。しかし、少子化で掛け金を払う若者が減っていますから、昔のような潤沢な年金支払いはできません。いっぱい払ったのに、少ししかもらえないという状況に私たちは置かれているのです。

イデコは掛け金を払うことは同じなのですが、その運用を自分自身で行って、自分の年金を自分で作るというものです。2017年に国が大規模な後押しをして、制度がリニューアルされました。

Juri
Juri

これはすなわち、「もう国は国民の面倒を見きれないから、自分たちでなんとかしてね」というメッセージに他なりません!

はいここまで、きっと「ふぅん」って感じですよね。ウハウハできる本題はここから!

イデコのメリットとデメリット

メリット:掛け金が全額所得控除

はい、なんか難しい言葉が出てきたと思っちゃいました?要は税金が安くなるということです!嬉しいですよね?ウハウハ。イデコの掛け金は、最低5,000円から自分で決められますその金額すべて、税金が安くなる所得控除の対象になるのです。

掛け金は職業によって上限があります。
自営業者(個人事業主):5,000~68,000円まで
会社員や公務員など:5,000~23,000円まで
専業主婦など:5,000~23,000円まで

はい、それで結局いくら安くなるのか、これが1番知りたいですよね。職業や収入や家族構成で違ってくるので、いくつかシミュレーションを出してみます。
※あくまで概算金額です。個々の詳細な条件により正確な金額は異なります。

25歳会社員(独身)
年収:税込300万円
掛け金:月23,000円
節税額:41,700円(所得税・住民税合算)

30歳会社員(独身)
年収:税込400万円
掛け金:月23,000円
節税額:41,700円(所得税・住民税合算)

30歳個人事業主(独身)
課税所得:税込300万円
掛け金:月68,000円
節税額:164,900円(所得税・住民税合算)

35歳会社員(既婚・子ども1人)
年収:税込500万円
掛け金:月23,000円
節税額:43,000円(所得税・住民税合算)

40歳会社員(既婚・子ども2人)
年収:税込600万円
掛け金:月23,000円
節税額:55,800円(所得税・住民税合算)

40歳個人事業主(既婚・子ども2人)
課税所得:税込500万円
掛け金:月68,000円
節税額:248,300円(所得税・住民税合算)

はい、ウハウハしてきました??え、まだですか!レッツ、この数字のすごさを理解してみましょう。今は、定期預金の年利が0.1%なんていう時代なんです。定期でこれなので、普通預金は0.001%とか…。

上記の25歳会社員独身・30歳会社員独身の例を使って、同じ金額で同じ計算式にはめ込んでみるとこうなります。
定期預金:23,000円×12ヶ月×年利0.1%=利息276円
イデコ:23,000円×12ヶ月×年利15.1%=節税額41,676円≒41,700円

とりあえず複利計算だの細かいことは省きます。定期預金とイデコでは、年利と利益が全然違うということを、おわかりいただくためだけなので。

Juri
Juri

年利15.1%ですよ?こんなに優良な金融商品なかなかないです。優良すぎて、国の投げ出したい度合いも伺い知れるってもんです。

30歳会社員独身の例なら単純計算で、
年間節税額41,700円×60歳までの30年=総節税額1,251,000円
銀行に預けていたのでは、この金額は出てこないですね。
利息276円の30年は8,280円ですから!

ちなみに、上記のシミュレーションはこちらのサイトを使いました。ぜひご自分の情報を入力して、節税額を算出してみてください。

メリット:運用利益が非課税

通常、株などの投資で得た利益には20.315%の税金がかかります。10万円稼いだら、2万円以上も持っていかれちゃうわけですよ。ちなみに定期預金の利息も同じ税率で税金がかかるんですから、鬼ですよね…。それがイデコの場合は、運用中の利益は非課税!10万円稼いだら、10万円丸々手元に入ります!ウハウハ~。やっぱりお国は私たちを見放すつもりかしら~。

メリット:受け取る時も税制優遇

さ、運用したら受け取らなきゃいけません。投資の世界での「利確」というものですね。イデコの受け取り方には下記の3種類があります。
・一時金
・年金
・一時金と年金の両方
いずれを選んでも、 「退職所得控除」もしくは「公的年金等控除」 を受けられて、税金がお得になります

メリット:掛け金や運用方法も変更できる

掛け金の変更ができるので、経済状態に合わせて運用していくことが可能です。私も最初は1万円から始めて、途中で会社員の満額の23,000円に増やしました。逆にまた極貧になった時は、掛け金を下げることも、ゼロにすることもできますゼロにした場合も、それまでの掛け金の運用はできるし、経済的ゆとりができた時は当然また再開できます。

運用商品は、あらゆるファンドの商品から選べます。投資信託もあれば、債券もあれば、元本保証の定期預金もあるので、「投資怖いっ!キャーッ!」という方は、定期預金を選ぶのもいいかと思います。元本保証なのでリスクなし、それでいて普通に定期預金するのでは得られない節税額を得られますから。

運用商品は複数選べます。例えば1万円の掛け金のうち、3,000円をA商品、3,000円をB商品、4,000円をC商品といった感じに。この運用商品も変更が可能なので、私もこの2年で2回くらい変更しました。それもあるので、怖い方はまず定期預金でもいいかもしれないですね。

Juri
Juri

でも、私としては、積極的に運用してもらいたいけど。だって多少負けたって、節税分がありますからね。そのくせ、利益が出たら非課税で全部手元に入る。 むふふ。

デメリット:60歳まで出金できない

イデコ最大のデメリットが、60歳まで出金=利確できないということです。通常の投資信託や株なら、基本的にいつでも売って換金できますが、イデコはそれができない。

Juri
Juri

でもこれ私、メリットでもあると思うのです。「絶対に引き出せないお金」って、ついつい使っちゃう人にいいと思いません?それに、老後資金は誰だって備えるものだから。

仮に35歳の会社員が満額23,000円でイデコを始めたとして、60歳までで掛け金総額690万円。それくらいは、普通に預金ででも老後資金準備しますよね?てか老後資金としてはむしろ足りないくらい。だから、引き出せなくて全然OKです。

引き出せないということを踏まえて、掛け金を設定すれば良いかと思います。間違っても、「私が毎月貯金できるのは23,000円、それを全部イデコにしちゃおう!」なんてことはやめてくださいねw 60歳までにも車の購入や結婚や出産やさまざまなライフイベントがあって、お金が必要ですから。今、毎月貯金している額の一部をイデコに回すのが良いです。毎月貯金できない…という方は、まず毎月のキャッシュフローから見直してくださいw

銀行預金はそれだけで損失

本当はこの記事で私のイデコ成績まで書こうと思ったのですが、長くなりすぎましたw 制度の話を書くと、どうしても長くなっちゃいますね。これでもざっくり書いているので、詳細は各イデコ取扱い会社のサイトなどをご覧ください。ちなみに私は、SBI証券でイデコの運用をしています。手数料や取扱商品のラインナップで決めました。この記事でわかりにくいことがあれば、質問も歓迎です。

イデコのハードルは決して高くありません。知ってみれば、メリットの方が格段に大きいです。銀行に預金していれば安心と思うのは大間違い。物価は上昇しています。今の1万円が、10年後、20年後、30年後には1万円の価値ではなくなります。つまり、銀行に預けているだけでは資産価値はマイナスになるということです。

Juri
Juri

私は、お金持ちにはイデコはあまり必要ないかなと思っています。庶民の味方のイデコです。庶民こそイデコです。そしてみなさんが、国が発するメッセージ、時勢に気づいていただけますように。

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